Casi la mitad de los argentinos recurre al crédito para llenar el changuito

El consumo diario en Argentina está experimentando un cambio significativo: un número creciente de personas utiliza crédito para adquirir alimentos. Lo que solía ser una estrategia ocasional se ha convertido en una práctica común para millones de familias.

Un estudio del Centro de Estudios para la Recuperación Argentina (CentroRA) de la Facultad de Ciencias Económicas de la UBA revela que, entre diciembre de 2023 y mayo de 2025, el uso de tarjetas de crédito en supermercados pasó del 39 % al 46 %. En paralelo, las transacciones realizadas con débito cayeron del 34 % al 27 %, y las compras en efectivo descendieron del 20 % al 16 %.

Estos datos detrás de los números reflejan una realidad social preocupante: las familias argentinas dependen cada vez más del financiamiento para satisfacer necesidades básicas. Esto no se debe a la búsqueda de cuotas o promociones, sino a la urgencia de llegar a fin de mes.

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Endeudarse para comer

El informe de la UBA indica que el uso del crédito para la compra de alimentos es una “alerta estructural”. Endeudarse para adquirir productos de primera necesidad es un claro indicativo de la pérdida del poder adquisitivo. Mara Pegoraro, coordinadora del estudio, resume esta situación con una frase impactante: “Pagar alimentos con crédito no es una elección conveniente, sino una necesidad. Es el reflejo de una economía familiar que no alcanza”.

Según el relevamiento, a pesar de algunas mejoras aisladas, el consumo general sigue por debajo de los niveles de 2023. Las ventas en supermercados mayoristas están un 34 % por debajo del inicio de la gestión, mientras que en los minoristas la disminución es del 28 %.

Esta disparidad entre ingresos y precios obliga a los hogares a recurrir al crédito como un sustituto del salario. En promedio, el 40 % de los usuarios de tarjeta financian sus compras en cuotas, a menudo con tasas de interés que superan el 100 % anual.

Una economía sostenida por cuotas

El informe sostiene que el consumo actual se basa más en el endeudamiento que en una recuperación genuina. “El financiamiento en cuotas mantiene artificialmente el movimiento comercial, pero no refleja un verdadero aumento del poder adquisitivo”, advierte el texto. Las compras con crédito han crecido especialmente en alimentos, productos de limpieza y artículos básicos, áreas que tradicionalmente se pagaban con débito o efectivo.

Aunque se ha registrado un leve aumento en las ventas, el informe señala que, hasta mayo de 2025, las ventas interanuales en supermercados solo crecieron un 6,1 %, sin alcanzar los niveles previos al cambio de gobierno. A su vez, el uso del efectivo continúa disminuyendo, con solo una de cada seis transacciones en supermercados grandes realizadas en efectivo.

El impacto social del endeudamiento

El aumento del crédito tiene repercusiones no solo económicas, sino también en la salud financiera de los hogares. A medida que crece la proporción de compras financiadas, se incrementa el número de familias que tienen dificultades para pagar sus deudas. El informe de la UBA alerta que casi tres de cada diez hogares están “al límite de su capacidad de endeudamiento”, destinando una parte cada vez mayor de sus ingresos a cubrir intereses.

Esta situación se refleja también en el consumo de energía, transporte y servicios, donde las demoras en los pagos han aumentado de manera constante en el último año. El panorama general indica que la economía familiar se sostiene a base de deuda, sin que haya un incremento real de los ingresos.

El dilema del corto plazo

Si bien el uso del crédito puede mitigar el efecto inmediato de la inflación, también complica el futuro. En un contexto donde los salarios crecen por debajo de los precios y las tasas de interés son altas, cada compra financiada hoy conlleva un costo mayor mañana.

Los economistas del CentroRA destacan que esta dependencia del crédito crea un ciclo vicioso: el consumo se sostiene de manera artificial, las familias se endeudan y la recuperación se pospone. Desde una perspectiva macroeconómica, la expansión del crédito al consumo para bienes esenciales indica más estrés financiero que confianza.

Además, el informe advierte que la combinación de inflación persistente, salarios estancados y altos costos financieros puede llevar a una caída del consumo si se agota la capacidad de endeudamiento.

La canasta familiar, cada vez más inalcanzable

El crédito no solo ha crecido en volumen, sino también en duración. Cada vez son más los consumidores que eligen diferir el pago en tres, seis o incluso doce cuotas, incluso en supermercados. Mientras tanto, la canasta básica total supera los $1,2 millones mensuales para una familia tipo, lo que sobrepasa el ingreso promedio de muchos trabajadores formales.

Esta disparidad explica por qué el financiamiento se ha convertido en una herramienta de supervivencia. El informe concluye que este fenómeno “no puede ser interpretado como un signo de dinamismo del consumo, sino como una señal de precarización financiera”.

El espejo del changuito

Este fenómeno va más allá de los números. El paisaje del carrito de supermercado se ha convertido en un nuevo indicador del estado financiero argentino. Los carritos están cada vez más llenos de productos financiados y menos de compras pagadas al contado. En los pasillos, ahora es común oír conversaciones sobre límites de tarjeta, cuotas convenientes o las mejores tasas de interés.

En el pasado, la tarjeta era un símbolo de acceso; hoy, es sinónimo de deuda. Los especialistas advierten que, si esta tendencia persiste, el país podría enfrentar una “crisis de consumo diferido”, con una saturación del crédito que impida seguir comprando sin una verdadera recuperación de los ingresos.